Cho vay kỹ thuật số là gì?

 Cho vay kỹ thuật số – Digital Lending là sự kết hợp giữa công nghệ dịch vụ tài chính hiện đại và các phương thức tài trợ dựa trên dữ liệu được cải tiến, được người cho vay, ngân hàng và tổ chức tài chính sử dụng để cung cấp cho người tiêu dùng, doanh nghiệp và người vay tiềm năng dịch vụ cho vay đầu cuối, tự động, tự phục vụ. trải nghiệm—một trải nghiệm được cung cấp hoàn toàn trực tuyến thông qua ứng dụng ngân hàng hoặc cho vay di động an toàn. 

Được thúc đẩy bởi sự thay đổi sau đại dịch trong sở thích của người tiêu dùng đối với các dịch vụ tài chính số hóa, công nghệ cho vay kỹ thuật số đã nhanh chóng trở thành một thành phần quan trọng đối với mọi người cho vay hiện đại. Mặc dù đại dịch vào đầu những năm 2020 khiến việc trực tiếp đăng ký một khoản vay hoặc thế chấp trở nên khó khăn, nhưng đối với nhiều người cho vay, nó cũng cho thấy nhu cầu trước mắt về các giải pháp cho vay kỹ thuật số được cải tiến có thể đáp ứng kỳ vọng ngày càng tăng của người tiêu dùng về một khoản tài trợ kỹ thuật số nhanh chóng, liền mạch và hoàn toàn. phán quyết. 

Công nghệ này cung cấp quy trình khởi tạo khoản vay dựa trên ứng dụng được sắp xếp hợp lý, giúp người tiêu dùng, chủ doanh nghiệp và những người đi vay tiềm năng khác dễ dàng đăng ký khoản vay hoặc thế chấp cũng như nhận được quyết định phê duyệt và cấp vốn trực tuyến. Mặc dù công nghệ cho vay kỹ thuật số bao gồm tất cả các khía cạnh của quy trình cho vay truyền thống nhưng nó mang lại hiệu quả đáng kể về nguồn gốc và bảo lãnh tự động. Giải pháp cho vay kỹ thuật số toàn diện thậm chí sẽ cho phép các ngân hàng tích hợp với các ứng dụng quan trọng của bên thứ ba và các đối tác quan trọng khác trong ngành, bao gồm các nhà cung cấp giải pháp thẩm định nhà và tài sản cũng như văn phòng tín dụng.  

Cho vay kỹ thuật số mang lại lợi ích có giá trị cho cả người tiêu dùng và người cho vay

Đối với cả người tiêu dùng và người cho vay, hoạt động cho vay kỹ thuật số có thể mang lại hiệu quả được cải thiện trong tất cả các lĩnh vực của quy trình cho vay, từ đơn xin vay hoặc thế chấp ban đầu đến phê duyệt trước, bảo lãnh phát hành, cấp vốn, hoàn tất và thậm chí cả dịch vụ. 

Hãy bắt đầu với người tiêu dùng. Sự phổ biến và trỗi dậy của thiết bị điện tử tiêu dùng và công nghệ di động trong hai thập kỷ qua cuối cùng đã tạo ra một thế hệ người tiêu dùng mới am hiểu công nghệ, am hiểu kỹ thuật số. Những người tiêu dùng này, nhiều người trong số họ hiện là những người mua nhà tiềm năng thuộc nhóm nhân khẩu học quan trọng của các tổ chức tài chính, nhà môi giới thế chấp và người cho vay, đã phát triển kỳ vọng rằng các dịch vụ tài chính và công nghệ do các tổ chức tài chính và người cho vay cung cấp sẽ cung cấp cùng một loại trải nghiệm kỹ thuật số. mà họ đã quen với việc tương tác với các ứng dụng và sản phẩm được phát triển bởi các công ty Big Tech—các công ty như Facebook, Amazon, Apple, Microsoft và Google. 

Người tiêu dùng không phải là những người duy nhất được hưởng lợi từ việc cho vay kỹ thuật số. Đối với các tổ chức tài chính và người cho vay, việc tạo ra một khoản vay hoặc thế chấp là một quy trình thủ công phức tạp và đòi hỏi phải thu thập một lượng đáng kể dữ liệu tài chính cá nhân—dữ liệu thường được lưu trữ trong hệ thống tài chính. Ngoài việc yêu cầu báo cáo tín dụng từ bên ngoài, mọi đơn xin vay và thế chấp cũng yêu cầu người cho vay thu thập và xem xét các tài liệu và thông tin tài chính, bao gồm bằng chứng về thu nhập, lịch sử tài chính, cuống phiếu lương, phiếu T4 và bằng chứng đối với các khoản thế chấp. về khoản trả trước. 

Những quy trình thủ công này không chỉ tốn thời gian mà còn cực kỳ tốn kém đối với người cho vay. Chúng cũng tạo ra trải nghiệm khó chịu cho người mua nhà và người đi vay đang mong đợi trải nghiệm kỹ thuật số liền mạch nhưng lại phải đối mặt với quy trình cho vay rời rạc, tập trung không cần thiết vào các chi tiết của sản phẩm tài chính thay vì trải nghiệm mua nhà. Cho vay kỹ thuật số có tiềm năng thay đổi tất cả điều đó.

Cho vay kỹ thuật số đơn giản hóa và hợp lý hóa các ứng dụng cho vay và thế chấp

Lợi ích rõ ràng nhất của cho vay kỹ thuật số là tác động trực tiếp đến trải nghiệm của khách hàng. Hãy nhớ rằng, người tiêu dùng đang tích cực xem xét các tính năng, so sánh sản phẩm và đưa ra quyết định mua hàng trên thiết bị di động của họ mỗi ngày. Đây là nơi người tiêu dùng muốn tương tác với các thương hiệu, vì vậy các ngân hàng và người cho vay nên tập trung vào việc hợp lý hóa hành trình của khách hàng và giúp họ dễ dàng xem xét, so sánh và đưa ra quyết định về các khoản vay và thế chấp từ thiết bị di động của mình. Mặc dù quy trình cho vay xứng đáng có được trải nghiệm tài chính hoàn toàn kỹ thuật số, từ đầu đến cuối, nhưng chỉ cần có sẵn một khoản vay kỹ thuật số hoặc ứng dụng thế chấp cho người tiêu dùng cũng có thể là yếu tố chính trong sự lựa chọn người cho vay của người tiêu dùng. 

Cho vay kỹ thuật số giúp bạn dễ dàng đăng ký khoản vay hoặc thế chấp bằng cách tích hợp quy trình ban đầu vào trải nghiệm trực tuyến và cung cấp các ứng dụng cho vay và thế chấp trong trình duyệt hoặc ứng dụng di động nơi người vay có thể điền thông tin cá nhân vào thời gian riêng của họ và theo cách riêng của họ địa điểm. Nó cho phép người tiêu dùng chụp ảnh các tài liệu tài chính và cá nhân quan trọng và tải chúng lên ngay lập tức. Với công nghệ cho vay kỹ thuật số cung cấp khả năng tận dụng chữ ký điện tử, người tiêu dùng thậm chí có thể tránh được những cuộc họp không cần thiết khi họ phải trực tiếp ký vào các văn bản thế chấp. Thay vào đó, họ sẽ có được sự tiện lợi của trải nghiệm khởi nguồn kỹ thuật số thực sự từ đầu đến cuối. 

Mặc dù mang lại trải nghiệm vượt trội cho khách hàng, cho vay kỹ thuật số không chỉ thuận tiện hơn cho người tiêu dùng mà còn giúp họ dễ dàng hiểu những thông tin họ cần cung cấp để nhận được quyết định tài trợ. Được tích hợp trực tiếp vào trải nghiệm người dùng, điều này tăng thêm mức độ minh bạch cho quy trình cho vay, không chỉ giúp đặt ra kỳ vọng với người vay mà còn giảm sai sót và ngăn ngừa sự chậm trễ trong việc bảo lãnh và xử lý đơn đăng ký. 

Bằng cách đơn giản hóa quy trình đăng ký khoản vay và thế chấp thông qua cho vay kỹ thuật số và cung cấp cho người tiêu dùng trải nghiệm khách hàng tốt hơn, người cho vay sẽ được hưởng lợi từ việc giảm chi phí nội bộ ban đầu, đồng thời loại bỏ một số quy trình thủ công tốn nhiều thời gian đó.

Cho vay kỹ thuật số cung cấp các quyết định bảo lãnh phát hành nhanh hơn và tốt hơn 

Ở Canada, việc vay thế chấp thường có thể khiến người tiêu dùng mất từ ​​10 – 25 ngày. Đó là một quá trình lâu dài, đặc biệt khi phần lớn các giao dịch trực tuyến trên thiết bị di động diễn ra gần như ngay lập tức. Các khoản thế chấp kỹ thuật số được cung cấp thông qua giải pháp cho vay kỹ thuật số tận dụng công nghệ bảo lãnh tự động có thể giảm thời gian xử lý các khoản thế chấp từ vài tuần xuống còn vài ngày và đối với các khoản vay nhỏ hơn, nó thậm chí có thể cho phép người cho vay phê duyệt ngay lập tức. Ví dụ: giải pháp cho vay Mua ngay-Trả tiền sau (BNPL) là giải pháp cho vay kỹ thuật số được tích hợp vào trải nghiệm mua hàng tại điểm bán hàng, cung cấp cho người tiêu dùng nguồn tài chính ngay lập tức. 

Khả năng cung cấp bảo lãnh tự động trong trải nghiệm cho vay kỹ thuật số—cho mọi thứ từ khoản vay cá nhân đến khoản vay mua ô tô và thậm chí cả thế chấp—làm tăng tiềm năng gia tăng hoạt động kinh doanh cho các ngân hàng và người cho vay, đồng thời có thể chuyển đổi một cách hiệu quả sang cả doanh thu tăng và tăng trưởng, đồng thời góp phần tích cực tình cảm của khách hàng. 

Bằng cách tận dụng các thuật toán bảo lãnh phát hành và các yêu cầu dữ liệu được xác định trước, bảo lãnh phát hành tự động trong giải pháp cho vay kỹ thuật số cung cấp một cách nhanh hơn, hiệu quả hơn để người cho vay và tổ chức tài chính phân tích rủi ro và đưa ra quyết định cấp vốn ngay lập tức. Và trong khi người tiêu dùng được hưởng lợi từ việc phê duyệt nhanh hơn, thì người cho vay lại được hưởng lợi từ hiệu quả chi phí và các quyết định bảo lãnh phát hành có chất lượng tốt hơn. Công nghệ bảo lãnh tự động thậm chí còn đủ mạnh để gắn cờ các ứng dụng yêu cầu xem xét thủ công. 

Ngân hàng mở sẽ tạo ra cơ hội cho vay kỹ thuật số

Mặc dù nó có tiềm năng thực sự cách mạng hóa cách người tiêu dùng tiếp cận các sản phẩm cho vay như khoản vay và thế chấp, nhưng hoạt động cho vay kỹ thuật số vẫn còn một số thách thức trước mắt. Một thách thức lớn là một số nhà cung cấp phần mềm cho vay và ngân hàng cốt lõi có thể chưa sẵn sàng cho cuộc cách mạng đó. 

Các nhiệm vụ và yêu cầu về khoảng cách vật lý trong thời kỳ đại dịch có nghĩa là nhu cầu ngày càng tăng về cho vay kỹ thuật số và dịch vụ tài chính ảo diễn ra nhanh hơn những gì ngành có thể dự đoán. Do đại dịch thúc đẩy, sự chuyển đổi nhanh chóng sang cho vay kỹ thuật số và nhu cầu ngày càng tăng đã tạo ra mức độ cấp bách mới đối với người cho vay và nhà cung cấp công nghệ tài chính trong việc thay thế, thiết kế lại và phát triển các nền tảng cũng như giải pháp tài chính kỹ thuật số mới có thể hỗ trợ hoạt động cho vay kỹ thuật số đổi mới, lấy khách hàng làm trung tâm. những trải nghiệm. Mặc dù cảm giác cấp bách đó thường thúc đẩy các nhà cung cấp công nghệ đổi mới, nhưng tính cấp bách quá mức trong ngành ngày nay đang buộc một số nhà cung cấp phần mềm và fintech phải đưa ra những quyết định khó khăn và ưu tiên. 

Từ hiện đại hóa và chuyển đổi kỹ thuật số đến chiến lược di chuyển trên nền tảng đám mây , các nhà cung cấp công nghệ tài chính và ngân hàng cốt lõi đã triển khai nhiều sáng kiến ​​phức tạp trên quy mô lớn để hỗ trợ các tổ chức tài chính và người cho vay chuẩn bị cho sự thay đổi mang tính mô hình trong ngành, khi Canada chuẩn bị triển khai chính sách mở khuôn khổ ngân hàng trong những tháng tới. Đã được triển khai ở các khu vực pháp lý quốc tế khác, bao gồm Vương quốc Anh và Úc, một hệ thống ngân hàng mở — còn được gọi là tài chính hướng đến người tiêu dùng ở Canada — sẽ thúc đẩy cạnh tranh và lựa chọn của người tiêu dùng trong ngành tài chính và cho phép người tiêu dùng Canada dễ dàng chuyển dữ liệu tài chính của họ giữa tổ chức tài chính, nhà cung cấp dịch vụ và fintech của bên thứ ba.

Khi các ngân hàng bắt đầu chuyển đổi mạnh mẽ sang đám mây để chuẩn bị cho ngân hàng mở, các nhà cung cấp phần mềm ngân hàng cốt lõi và công nghệ tài chính của họ đang tạo ra các giao diện lập trình ứng dụng (API) và các điểm cuối API quan trọng sẽ cung cấp công nghệ nền tảng cho phép chia sẻ dữ liệu an toàn trong môi trường mở. hệ sinh thái ngân hàng. Do đó, các nhà cung cấp công nghệ tài chính và phần mềm ngân hàng có thể sẽ phải bắt kịp trong những tháng tới để thiết kế lại và phát triển các giải pháp thế chấp và cho vay kỹ thuật số mới mà người cho vay và tổ chức tài chính có thể dựa vào. Đối với một số nhà cung cấp công nghệ tài chính này, giải pháp cho vay kỹ thuật số đáng tin cậy có thể mất nhiều thời gian hơn. 

May mắn thay, ngân hàng mở sẽ cung cấp cho các ngân hàng và người cho vay truyền thống nhiều cơ hội hơn để phát triển các giải pháp cho vay kỹ thuật số mới và sáng tạo, vì các API đó sẽ cho phép các fintech xây dựng các ứng dụng và dịch vụ xung quanh các tổ chức tài chính và có thể tích hợp với một số thế chấp truyền thống đã được thử nghiệm theo thời gian. và hệ thống cho vay.