Lập kế hoạch để phòng cho các trường hợp khẩn cấp, học đại học, nghỉ hưu, v.v.
Chi tiêu là điều tự nhiên đối với nhiều người trong chúng ta. Tuy nhiên, việc tiết kiệm có thể cần một chút luyện tập.
Bài viết này đưa ra những lời khuyên thiết thực về cách thức—và ở đâu—để tiết kiệm cho ba mục tiêu lớn: các trường hợp khẩn cấp về tài chính, học đại học và nghỉ hưu . Nhưng những chiến lược mà nó vạch ra có thể áp dụng cho nhiều mục tiêu khác, chẳng hạn như tiết kiệm để mua một chiếc ô tô mới, trả trước tiền mua nhà, một kỳ nghỉ trong đời hoặc khởi động công việc kinh doanh của riêng bạn.
Trước khi bắt đầu, bạn nên xem xét mọi khoản nợ chưa thanh toán mà bạn có. Thật vô nghĩa khi phải trả 17% tiền lãi cho khoản nợ thẻ tín dụng trong khi kiếm được 1% (hoặc thậm chí thấp hơn trong một số trường hợp) trên tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, hãy cân nhắc việc giải quyết cả hai việc này song song, dành một số tiền vào khoản tiết kiệm và một số vào số dư tín dụng của bạn. Bạn có thể trả hết khoản nợ lãi suất cao đó càng sớm thì bạn càng phải gửi nhiều tiền hơn vào tiền tiết kiệm của mình.
Tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp
Mục tiêu của hầu hết các cá nhân và gia đình phải là một quỹ khẩn cấp đủ lớn để giải quyết các chi phí nghiêm trọng, bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa ô tô tốn kém, hóa đơn y tế hoặc cả hai. Quỹ khẩn cấp hoặc quỹ dành cho ngày mưa cũng có thể khiến bạn kiệt sức trong một thời gian nếu bạn mất việc và cần tìm việc mới.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?
Trừ khi bạn là người tiết kiệm nhiều, số tiền lương mang về nhà của bạn là một khoản xấp xỉ hợp lý với chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn và nó có thể dễ dàng tìm thấy trên cuống phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng của bạn. Các nhà hoạch định tài chính thường khuyên bạn nên dành ra ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt. Những người khác nói rằng bạn nên tiết kiệm chi phí từ sáu tháng đến một năm.
Những con số này cũng có tác dụng với người về hưu. Tuy nhiên, việc thực hiện thêm một vài phép tính luôn là một ý tưởng hay. Hãy xem xét tất cả các chi phí hàng tháng của bạn và đối chiếu với thu nhập hàng tháng của bạn, bao gồm An sinh xã hội, lương hưu, tài sản lưu động và thu nhập đầu tư. Bạn cũng sẽ muốn tính đến rủi ro liên quan đến bất kỳ cổ phiếu nào và các khoản đầu tư không ổn định khác mà bạn có trong thị trường giá xuống.
Tiết kiệm tiền mặt
Để dùng tiền của bạn một cách nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp, nơi tốt nhất để giữ tiền là trong tài khoản thanh khoản, chẳng hạn như tài khoản séc, tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hoặc quỹ thị trường tiền tệ tại một công ty quỹ tương hỗ hoặc công ty môi giới. Nếu tài khoản kiếm được một ít tiền lãi thì càng tốt.
Trong hầu hết các trường hợp, những tài khoản này sẽ cho phép bạn viết séc, thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc sử dụng ứng dụng trên điện thoại. Bạn cũng có thể chuyển tiền bằng chuyển khoản điện tử từ tài khoản của mình sang tài khoản của người khác khi bạn cần. Nếu bạn nhận được thẻ ghi nợ khi mở tài khoản, bạn sẽ có thể rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (ATM) .
Gửi tiền vào tài khoản của bạn
Hãy cân nhắc sử dụng toàn bộ hoặc một phần số tiền bạn kiếm được ngoài mức lương thông thường của mình. Đó có thể là tiền hoàn thuế , tiền thưởng hoặc thu nhập từ công việc phụ. Nếu bạn được tăng lương, hãy cố gắng đóng góp ít nhất một phần số tiền đó vào tài khoản của mình.
Một mẹo lâu đời khác là hãy trả tiền cho bản thân trước . Điều này có nghĩa là hãy coi khoản tiết kiệm của bạn giống như bất kỳ hóa đơn nào khác và dành một tỷ lệ phần trăm nhất định trên mỗi khoản tiền lương để chi vào đó. Để tránh sự cám dỗ của việc tiêu tiền đơn giản, hãy cân nhắc việc gửi tiền trực tiếp. Hoặc bạn có thể gửi nó vào tài khoản séc của mình và sau đó tự động chuyển vào quỹ khẩn cấp của bạn.
Tiết kiệm cho những ngày mưa chắc chắn là điều nói dễ hơn làm đối với nhiều người trong chúng ta. Ví dụ: một người kiếm được 50.000 đô la một năm sẽ cần phải để dành khoảng từ 12.500 đến 25.000 đô la. Nếu họ dành 10% cho khoản tiết kiệm khẩn cấp, thì lần đầu tiên sẽ mất hai năm rưỡi và lần thứ hai là 5 năm, không tính bất kỳ khoản đóng góp hoặc lãi bổ sung nào mà tài khoản có thể kiếm được.
Tiết kiệm để nghỉ hưu
Nghỉ hưu là mục tiêu tiết kiệm lớn nhất của nhiều người trong chúng ta. Nhưng thử thách có thể khiến bạn nản chí. May mắn thay, có một số cách thông minh để dành tiền , nhiều cách trong số đó có lợi thế về thuế như một động lực bổ sung. Bên cạnh tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, còn có tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) dành cho bất kỳ ai. Các tài khoản được ưu đãi về thuế bao gồm kế hoạch 401(k) dành cho nhân viên khu vực tư nhân và kế hoạch 403(b) dành cho nhân viên của trường học và tổ chức phi lợi nhuận.
Tiết kiệm cho giáo dục
Đại học có thể là mục tiêu tiết kiệm lớn thứ hai của nhiều người trong chúng ta. Và cũng giống như việc nghỉ hưu, cách tiết kiệm dễ dàng nhất là tiết kiệm một cách tự động.
Tiết kiệm cho mục tiêu cuộc sống
Hầu hết chúng ta đều có thể có nhiều hơn một mục tiêu tiết kiệm tại bất kỳ thời điểm nào và có một số tiền giới hạn để phân chia cho các mục tiêu đó. Nếu bạn thấy mình đang tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và học đại học của con cái cùng một lúc, một lựa chọn cần cân nhắc là Roth IRA. Không giống như IRA truyền thống, Roth IRA cho phép bạn rút các khoản đóng góp của mình (nhưng không rút bất kỳ khoản thu nhập nào từ chúng) bất cứ lúc nào. Bạn có thể phải trả tiền phạt nếu rút tiền sớm , vì vậy hãy nhớ nghiên cứu kỹ nếu bạn dưới 59 tuổi.
Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng Roth IRA để tiết kiệm khi nghỉ hưu và nếu bạn thiếu tiền khi hóa đơn đại học đến, hãy nhấn vào tài khoản để thanh toán chúng. Nhược điểm là bạn sẽ tiết kiệm được ít tiền hơn cho việc nghỉ hưu khi bạn có thể cần nó nhiều hơn. Đối với năm 2024, khoản đóng góp IRA tối đa được phép (đối với IRA truyền thống và Roth IRA kết hợp) là 7.000 USD. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm khoản đóng góp bắt kịp là 1.000 USD, nâng mức giới hạn lên 8.000 USD. Đây là mức tăng so với giới hạn năm 2023 là 6.500 USD hoặc 7.500 USD nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Mẹo để tiết kiệm tiền
Nếu bạn cần tiết kiệm nhiều tiền hơn mức bạn có thể dễ dàng rút ra từ tiền lương của mình, đây là một số ý tưởng mà các nhà hoạch định tài chính thường gợi ý cho người tiêu dùng.
1. Quản lý chi tiêu của bạn
Mọi người thường thấy rằng họ đang phung phí tiền vào những thứ họ không cần và có thể dễ dàng sống mà không cần đến chúng. Ghi lại từng xu bạn chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định, cho dù đó là một tuần hay một tháng. Bạn có thể sử dụng sổ ghi chép hoặc ứng dụng theo dõi chi phí, chẳng hạn như Clarity Money hoặc Wally.
Một số ứng dụng thậm chí còn lưu cho bạn. Ví dụ: ứng dụng Acorns liên kết với thẻ thanh toán của bạn, làm tròn các giao dịch mua của bạn thành đồng đô la tiếp theo và chuyển số tiền chênh lệch vào tài khoản đầu tư.
2. Cân nhắc hoàn tiền
Miễn là bạn mua những thứ bạn thực sự cần, bạn có thể đăng ký các ứng dụng như Ibotta hoặc Rakuten. Các ứng dụng như thế này cung cấp tiền hoàn lại từ các nhà bán lẻ đối với hàng tạp hóa, quần áo, đồ làm đẹp và các mặt hàng khác.
Bạn cũng có thể sử dụng thẻ tín dụng thưởng tiền mặt , thẻ này cung cấp 1% đến 6% tiền mặt cho mỗi giao dịch. Chẳng hạn, thẻ Chase Freedom cung cấp 5% phần thưởng tiền mặt cho các danh mục thay đổi định kỳ. Chiến thuật này chỉ hiệu quả nếu bạn chuyển tiền tiết kiệm sang tài khoản tiết kiệm và luôn thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng.10
3. Tập trung vào các chi phí chính
Cắt bớt các phiếu giảm giá cũng được, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách giảm bớt những hóa đơn lớn nhất trong cuộc đời mình. Đối với hầu hết chúng ta, đó là những thứ như nhà ở, bảo hiểm và chi phí đi lại. Hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau đây:
- Nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn không?
- Bạn có thể tìm kiếm mức phí bảo hiểm thấp hơn hoặc kết hợp tất cả các chính sách của mình với một nhà cung cấp dịch vụ để được giảm giá không?
- Nếu bạn lái xe đi làm, có lựa chọn nào rẻ hơn, chẳng hạn như đi chung xe hoặc làm việc tại nhà mỗi tuần một lần không?
4. Đừng đi quá đà
Bạn có thể muốn đi ăn tối ít thường xuyên hơn, cố gắng lấy thêm một vài bộ quần áo trong tủ quần áo của mình hoặc lái chiếc ô tô cũ thêm một năm nữa. Nhưng trừ khi bạn thích sống như một kẻ keo kiệt – và một số người thực sự thích như vậy – thì đừng từ chối mọi niềm vui cuối cùng trong cuộc sống. Mục đích của việc tiết kiệm tiền là xây dựng một tương lai an toàn về mặt tài chính – không phải để khiến bản thân trở nên khốn khổ ở đây và bây giờ.
Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền là gì?
Bạn cần kỷ luật và một kế hoạch để tiết kiệm tiền. Biết mục tiêu của bạn là gì và bạn cần dành ra bao nhiêu. Tận dụng các tùy chọn có sẵn cho bạn, cho dù đó là tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ hay IRA. Đảm bảo rằng bạn có tài sản có thể dễ dàng thanh lý khi cần tiền trong trường hợp khẩn cấp. Và hãy nhớ tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để giúp bạn đi đúng hướng.
Leave a Reply